16 апреля 2020
ПРАВО НА "КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ"
В соответствии с Федеральным законом от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа (далее - Закон), в России право на «кредитные каникулы» получили пострадавшие от COVID-19 физические лица, а также представители малого и среднего бизнеса.
Указанные лица имеют право на отсрочку погашения основного долга и выплаты процентов по кредиту (ч. 1 ст. 6 Закона).
Условия для ИП:
✅по кредитам, не превышающим 300 тысяч рублей. (Постановление Правительства от 03.04.2020 № 435).
✅снижение дохода заемщика более чем на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием
✅в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует иной льготный период (в соответствии со ст. 6.1.1 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Для этого:
❗Не позднее 30.09.2020 обратиться в банк с ТРЕБОВАНИЕМ об изменении условий договора, которым приостанавливаются исполнения заемщиком обязательств до 6 месяцев (срок определяется в Требовании).
Способы подачи: установленным договором или устным сообщением с мобильного телефона (установленного договором).
💡Заемщик вправе установить в Требовании начало срока предоставления «кредитных каникул» на месяц раньше даты направления.
Пример: в марте 2020 доходы сильно упали, то в Требовании в апреле 2020 указывайте о предоставлении «кредитных каникул» с марта 2020. При этом, можно требовать возврата внесенных в марте 2020 платежей.
Согласия банка на предоставлении «кредитных каникул» НЕ требуется! Право предоставляется Законом.
Банки Закон обязал сообщить заемщику в течение 5 рабочих дней об изменении условий договора (ч. 6 ст. 6 Закона).
✅Неполучение от банка уведомления об изменении или отказе в удовлетворении в течение 10 дней = установление «кредитных каникул» (ч. 12 ст. 6 Закона).
⚠Законом установлена «презумпция добросовестности» заемщика. Условие снижения дохода считается соблюденным, пока банком не доказано иное.
Льготный период вступает в действие до того, как заемщиком будут предоставлены подтверждающие право на льготу документы (ч. 7 ст. 6 Закона).
Документы, подтверждающие снижение дохода (ч. 9 ст. 6 Закона):
1) справка о полученных доходах и удержанных суммах налога по утвержденной форме за текущий год и за 2019 год;
2) листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
3) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), например, выписка по расчетному счету.
Конкретная методика расчета среднемесячных доходов за 2019 год будет разработана Правительством РФ и опубликована в ближайшее время.
Оформить подтверждающие документы сейчас проблематично или невозможно, в связи с «нерабочими днями».
Органы ФНС не всегда идут на встречу и выдают нужные справки, такая обязанность НК РФ не предусмотрена.
Заемщик должен предоставить, по требованию банка, необходимые сведения в течение 90 дней (ч. 7 ст. 6 Закона), с возможным продлением на 30 дней.
Банк ВПРАВЕ проверять данные самостоятельно, направляя запросы в ПФР, ФНС и другие ведомства (ч. 8 ст. 6 Закона).
‼️Таким образом, отказ банка в «кредитных каникулах», по причине недостаточности предоставленных заемщиком сведений, подтверждающих снижение дохода, НЕЗАКОНЕН.
Однако, учитывайте, что если заемщик злоупотребил предоставленными Законом правами, а именно не имея права на «кредитные каникулы» заявил о них, то есть обманул банк, то придется ответить в соответствии с заключенным договором. Возможно банк потребует и штраф и досрочное прекращение договора с обращением взыскания на предмет залога, если таковой был.
До направления в банк требования о предоставлении «кредитных каникул» необходимо тщательно проверить расчеты.
Материал подготовлен Общественными омбудсменами Карепиной Татьяной и Хейкиным Олегом.